FINTECH Y RECLAMO

Se destrabó el conflicto y Mercado Pago y los bancos llegaron a una tregua
FINTECH. La firma de Galperin levantó el bloqueo para pagar con su QR a través de otros medios; sigue la controversia por otros temas
Esteban LafuenteLa tokenización y el fraude, en el eje del debate
El conflicto en torno a los pagos con códigos QR retrocedió un escalón, luego de que este lunes por la noche Mercado Pago revirtiera su decisión del viernes de bloquear los pagos que usuarios de la billetera Modo, su principal competidor en el segmento, intentaran realizar con tarjetas de crédito o débito Visa a través de sus códigos QR. Si bien las discusiones y negociaciones por las condiciones de funcionamiento todavía continúan, desde anteanoche esta funcionalidad volvió a estar operativa.
Se trató de un nuevo capítulo que enfrentó a la empresa de Marcos Galperin con la billetera digital desarrollada y financiada por los principales bancos de la Argentina (Galicia, Macro, Santander, BBVA, Ciudad, ICBC, HSBC, entre otros). La pelea afectaba la interoperabilidad de los códigos QR, una reglamentación del BCRA.
El viernes pasado, usuarios de la billetera Modo comenzaron a recibir una notificación que les advertía acerca del impedimento para realizar pagos usando tarjetas Visa a través de los códigos QR de Mercado Pago, la unidad de negocios financieros de Mercado Libre que impulsó el uso de esta herramienta de pagos y hoy es dueña de la mayor red de códigos QR de la Argentina.
Según esta empresa, la decisión de bloquear las operaciones con tarjetas Visa desde Modo (no alcanzaba a otras marcas o medios de pago) se debía a que había comenzado a regir un nuevo requisito de seguridad (tokenización o encriptación de datos) que impuso Mercado Pago y ya había sido “informado a Modo, a los bancos involucrados y a las autoridades del BCRA hace más de un mes”.
Desde Modo, sin embargo, acusaron a su competidor de haber “deshabilitado” unilateralmente los pagos para limitar la competencia. En ese sentido, plantearon que se trataba de una medida arbitraria que violaba la normativa del BCRA sobre la interoperabilidad de los códigos QR que “interrumpe la libertad de los usuarios” para pagar con tarjetas Visa. “No corresponde que tomen de rehenes a la interoperabilidad, a Visa y a los usuarios para conseguir beneficios comerciales”, indicaron en la empresa.
Detrás de la decisión de Mercado Pago también se combinaron presiones de actores relevantes. Tal es el caso de Visa, que sin tener injerencia en el conflicto se vio indirectamente afectada al bloquearse un canal de su negocio: si bien desde Modo se podían hacer pagos con Visa mediante otros QR, como los de Fiserv, Payway (Prisma) o Getnet, Mercado Pago es el principal proveedor de estos códigos en el país.
Las normas del BCRA establecen que todos los QR para hacer pagos en el país deben ser “interoperables”, es decir, permitir que un usuario pueda realizar pagos o transacciones con cualquier funcionalidad (dinero en cuenta, tarjetas de débito o crédito) desde cualquier billetera.
La regla, que generó una fuerte disputa durante 2023, se demoró en su implementación y finalmente entró en vigor este año, dispone que, por ejemplo, un código de Mercado Pago acepte pagos con tarjeta desde cualquier app. Para Modo y otros competidores, se trata de un punto sensible porque, sostienen, habilita mayor competencia en el sector.
Finalmente, la decisión de Mercado Pago de revertir las restricciones que había impuesto el viernes pasado establece una tregua, mientras ambas firmas continúan las negociaciones. “Mercado Pago llegó a un entendimiento con los bancos y Modo con relación a la responsabilidad de la gestión de contracargos y fraudes en pagos con tarjeta de crédito recibidos desde otras billeteras en QR, por el período que demande el desarrollo de la tokenización de bandera Visa”, informaron desde la empresa en un comunicado, donde enfatizaron que “mientras se avanza con los desarrollos del requisito pactado para proteger la seguridad y calidad de las transacciones, todos los pagos serán procesados con normalidad”.
Más allá del conflicto por la tokenización de las operaciones con Visa, se mantienen las conversaciones por temas latentes, como las responsabilidades por fraude, los contracargos y las condiciones comerciales en torno a los usos de los códigos QR.
Esta nueva disputa entre Modo y Mercado Pago se generó por la decisión de esta última de implementar la tokenización de las operaciones con Visa, un estándar de seguridad global que apunta a generar menores condiciones de fraudes o riesgos con los pagos digitales. “Los pagos de las billeteras que no cuenten con este mecanismo de seguridad podrían ser rechazados hasta que cumplan con el requisito pactado”, definió Mercado Pago en un comunicado.
Hay una norma del BCRA, publicada a fines de mayo, que se refirió a este tema y fue el eje del conflicto que ayer quedó en suspenso. Se trata de la comunicación A 8032, publicada el 30 de mayo, que indica que la “responsabilidad del fraude” ante un pago con tarjeta de crédito a través de códigos QR “será asumida por la billetera” excepto cuando el pago se realice “con requisitos y estándares técnicos de tokenización” de cada tarjeta.
“Los pagos de las billeteras que no cuenten con este mecanismo de seguridad podrían ser rechazados hasta que cumplan con el requisito pactado”, había definido Mercado Pago en un comunicado, sobre un conflicto que involucraba únicamente a las tarjetas Visa y a la billetera Modo. De hecho, otras competidoras, como Google Pay y Apple Pay no tuvieron este inconveniente y pudieron seguir operando.
Desde la perspectiva de Modo, la norma del BCRA establece quién debe hacerse cargo de la responsabilidad de los fraudes, pero no dispone condiciones sobre los requerimientos de la tokenización para el funcionamiento del aint ero perabi lid ad. En otras palabras, afirmaron que aun sin usar la tokenización, los QR de Mercado Pago deberían permitir los pagos con tarjeta Visa desde su billetera.
Más allá del conflicto por latok en iza ción( Mercado Pago plantea que Modo aún no cuenta con esa funcionalidad técnica en su plataforma), existe una discusión de fondo entorno alas responsabilidades por fraudes generados por los pagos digitalesy los contra cargos que se gen eran cuando, por ejemplo, usuarios realizan “desconocimiento de cargos” u operaciones ya realizadas.
Desde Modo apuntan contra Mercado Pago por su bajo nivel de control y el mecanismo “confuso y poco transparente” en el que informan a los usuarios por las operaciones (cómo se detallan en el resumen de la tarjeta).
Todos los QR para hacer pagos en el país deben ser “interoperables”
Existe una discusión de fondo por la responsabilidad ante los fraudes
En Modo apuntan contra Mercado Pago por “su bajo nivel de control”

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Denuncian un fuerte crecimiento de celulares ilegales
RECLAMO. El ingreso subió más de 10 veces en menos de un año; acusan a importadores no oficiales

María Julieta Rumi
La Cámara de Informática y Comunicaciones de la República Argentina (Cicomra), integrada por empresas como Nokia, Samsung y Lenovo, entre otras, le mandó la semana pasada una nota a la Subsecretaría de Defensa del Consumidor y Lealtad Comercial. Allí, le reclamó que intervenga con una mayor fiscalización sobre el ingreso de celulares de forma ilegal, que –según sus números– aumentó más de 10 veces en menos de un año, pasando de menos de 1% durante 2023, a más de 20% durante el primer semestre de 2024.
Según estimaciones privadas, el mercado de móviles de 2024 va a oscilar en alrededor de siete millones de unidades, dependiendo de cómo sea el cuarto trimestre. Es decir que de ese total uno de cada cinco proviene del exterior.
Si bien es difícil establecer cuándo el celular es traído por un ciudadano para consumo personal (que no es contrabando) o por un importador no oficial (contrabando), los fabricantes apuntan a la importación ilegal de teléfonos celulares y otros dispositivos en el país.
“No estamos hablando de equipos que usuarios compran de manera personal en el exterior, sino de un sistema de contrabando que pone en riesgo la compra de miles de consumidores diariamente a través de plataformas que no son oficiales”, dijeron en off the record desde una de las compañías. Puntualizaron que la práctica se extiende cuanto menor es la brecha cambiaria.
“Cuando el dólar blue está $1000 más que el oficial con impuestos y todo, al cliente le sigue conviniendo comprar acá y a los importadores, traer de afuera oficialmente. Pero cuando los dólares se equiparan, los importadores traen la mercadería ilegalmente y cobran un 15-20% menos”, explicaron las fuentes.
En este sentido, apuntaron que en Brasil la Secretaría Nacional del Consumidor (Senacon) intimó a Amazon y a Mercado Libre a que retiren los anuncios de celulares irregulares de sus plataformas online. Decenas de comerciantes fueron identificados por la entidad, en un trabajo que se realizó en mayo pasado y que tuvo precisamente el objetivo de combatir el contrabando, fundamentalmente de productos Xiaomi que ingresan por las fronteras que ese país (y la Argentina) tiene con Paraguay.
Fiscalización
En el escrito a Lealtad Comercial, la cámara apela a su compromiso para fiscalizar “los lugares donde se estarían incumplimiento las normas nacionales a los fines de combatir el contrabando y el mercado gris en la Argentina, y así contar con un mercado que cumpla las normas y proteja a los usuarios”.
“Es importante recalcar que estos dispositivos ingresados ilegalmente no cumplen con seguridad eléctrica (resolución 169/2018, seguridad eléctrica, y sus modificaciones), suelen carecer de garantías oficiales y soporte técnico adecuado, y poseen limitaciones al acceso a actualizaciones de software, lo que puede generar problemas de funcionamiento y de seguridad”, alertaron.
Por otro lado, en el caso de los teléfonos celulares, sostuvieron que estos dispositivos no cuentan con homologación, puesto que están destinados para otros mercados como Estados Unidos, Paraguay o Europa con distinta configuración de frecuencias y potencia, algo que perjudica a los particulares e incluso a las marcas y comercializadoras si no llevan un control interno. “Adicionalmente, la cuestión impositiva es no menos que considerable para el país, ya que estos dispositivos que ingresan de manera ilegal evaden también todo tipo de tasa, impuesto o control de Aduana”, agregaron las fuentes.

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