Cuota Simple: el Gobierno prorroga su plan para el consumo
INCENTIVO. Comercio definirá la nueva tasa, que sería más baja; saldrá la semana que viene
Ignacio Grimaldi 
El secretario de Comercio, Pablo Lavigne
Mientras las ventas reflejan que “no hay plata”, el Gobierno trabaja en la renovación de su principal programa de incentivo al consumo: Cuota Simple. Este plan permite financiar compras entre tres y seis cuotas fijas en una gama de más de 30 productos y servicios.
La administración de Javier Milei anunció este programa en enero, con el objetivo de dar un aliciente al consumo pese a la escalada inflacionaria. En febrero, lo renovó con una tasa de interés más baja y la Secretaría de Comercio confirmó que continuará durante mayo con una versión actualizada que entrará en vigor a partir del próximo martes.
“Priorizamos bajar la inflación y no cargar de más gastos a la clase media”, publicó en X el ministro de Economía, Luis Caputo. Precisamente, esta actualización del programa llega en un momento delicado del bolsillo.
En su último informe, la consultora MAP precisó que, en promedio, el consumo acumuló una baja del 10% en los primeros tres meses del año y proyectó para 2024 una caída del 6%, con una recuperación que empezaría a llegar a comienzos del próximo año.
Fuentes oficiales confirmaron a la nacion que el diseño del nuevo Cuota Simple es una de las tareas que en estas horas más trabajo demanda en las oficinas de la secretaría dirigida por Pablo Lavigne. En febrero, este plan de cuotas tenía una tasa de interés mensual del 5,83%, que representa un 17,5% para las compras en tres cuotas o del 35% para los pagos en seis cuotas.
Una de las novedades que traerían las modificaciones en el programa de financiamiento es una reducción de dicha tasa de interés, que, tal como indican en el Gobierno, iría a la par de la del Banco Central (BCRA), que anteayer pasó de 60% anual a 50% anual. Mensualizada, queda en 4,17%. Esto significa que el nuevo Cuota Simple tendría sobrecargos más bajos.
Hace una semana, cuando la principal entidad monetaria había reducido su tasa anual de 70% a 60%, fuentes oficiales habían confirmado a la nacion que eso iba a impactar en el programa Cuota Simple. Mensualizado, esto hubiera dado 5,05%. En consecuencia, las compras con Cuota Simple en tres cuotas habrían comenzado a pagar 15,1% de interés y las de seis, 30,3%. Es decir, entre dos y cinco puntos porcentuales menos que en febrero. Pero la nueva baja de la tasa del Central llevaría al interés en tres cuotas alrededor del 12,5% y en las de seis, 25% aproximadamente.
Caída del consumo
De acuerdo con los datos de la consultora Scentia, la caída del consumo se profundizó en marzo, que cerró con una baja del 7,5% en las ventas de la canasta básica (alimentos, bebidas, artículos de tocador y limpieza).
De hecho, según reportes de distintas cámaras, al comparar el primer trimestre de 2023 con el de este año se observa que las ventas de electrodomésticos cayeron 45%; las de insumos para la construcción, 32%; las de autos 0 km, las de indumentaria, 30%; las de cines, 20%; las de farmacias, 13%; las de combustibles, 12%, y las de consumo masivo, 5%.
Algunos de estos productos pertenecen a los rubros incluidos en el programa Cuota Simple, que comprende juguetes, libros,
En febrero, ese plan de cuotas tenía una tasa de interés mensual de 5,83%
En Comercio creen que, con la baja de tasas del BCRA, ahora será más baja
Motos, muebles, maquinaria, neumáticos, electrodomésticos, perfumería, kits para conexión domiciliaria a servicios de agua y cloacas, celulares 4G y 5G, televisores, monitores, anteojos y lentes de contacto, artefactos de iluminación, artículos de librería, bicicletas, calzado y marroquinería, colchones, computadoras, notebooks y tablets, elementos durables de cocina, equipamiento médico, espectáculos, indumentaria e instrumentos musicales. Según los últimos datos oficiales, el programa registró 4.851.824 de operaciones con un volumen operado de $396.059 millones.
De acuerdo con datos del Gobierno, los rubros con mayor facturación a través de Cuota Simple fueron indumentaria (32,3% de las ventas), pequeños electrodomésticos (18,7% de las ventas) y calzado y marroquinería (8,7%). Del total de las compras a través del programa, el 55% se realizó en tres cuotas y el 45%, en seis.
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RECRUDECE la batalla detrás del negocio del pago con códigos QR
RECLAMOS. Mientras se pone en marcha la interoperabilidad para las operaciones con tarjetas de crédito, crece la disputa por el reparto de las comisiones y los costos entre diferentes actores
Mientras las ventas reflejan que “no hay plata”, el Gobierno trabaja en la renovación de su principal programa de incentivo al consumo: Cuota Simple. Este plan permite financiar compras entre tres y seis cuotas fijas en una gama de más de 30 productos y servicios.
La administración de Javier Milei anunció este programa en enero, con el objetivo de dar un aliciente al consumo pese a la escalada inflacionaria. En febrero, lo renovó con una tasa de interés más baja y la Secretaría de Comercio confirmó que continuará durante mayo con una versión actualizada que entrará en vigor a partir del próximo martes.
“Priorizamos bajar la inflación y no cargar de más gastos a la clase media”, publicó en X el ministro de Economía, Luis Caputo. Precisamente, esta actualización del programa llega en un momento delicado del bolsillo.
En su último informe, la consultora MAP precisó que, en promedio, el consumo acumuló una baja del 10% en los primeros tres meses del año y proyectó para 2024 una caída del 6%, con una recuperación que empezaría a llegar a comienzos del próximo año.
Fuentes oficiales confirmaron a la nacion que el diseño del nuevo Cuota Simple es una de las tareas que en estas horas más trabajo demanda en las oficinas de la secretaría dirigida por Pablo Lavigne. En febrero, este plan de cuotas tenía una tasa de interés mensual del 5,83%, que representa un 17,5% para las compras en tres cuotas o del 35% para los pagos en seis cuotas.
Una de las novedades que traerían las modificaciones en el programa de financiamiento es una reducción de dicha tasa de interés, que, tal como indican en el Gobierno, iría a la par de la del Banco Central (BCRA), que anteayer pasó de 60% anual a 50% anual. Mensualizada, queda en 4,17%. Esto significa que el nuevo Cuota Simple tendría sobrecargos más bajos.
Hace una semana, cuando la principal entidad monetaria había reducido su tasa anual de 70% a 60%, fuentes oficiales habían confirmado a la nacion que eso iba a impactar en el programa Cuota Simple. Mensualizado, esto hubiera dado 5,05%. En consecuencia, las compras con Cuota Simple en tres cuotas habrían comenzado a pagar 15,1% de interés y las de seis, 30,3%. Es decir, entre dos y cinco puntos porcentuales menos que en febrero. Pero la nueva baja de la tasa del Central llevaría al interés en tres cuotas alrededor del 12,5% y en las de seis, 25% aproximadamente.
Caída del consumo
De acuerdo con los datos de la consultora Scentia, la caída del consumo se profundizó en marzo, que cerró con una baja del 7,5% en las ventas de la canasta básica (alimentos, bebidas, artículos de tocador y limpieza).
De hecho, según reportes de distintas cámaras, al comparar el primer trimestre de 2023 con el de este año se observa que las ventas de electrodomésticos cayeron 45%; las de insumos para la construcción, 32%; las de autos 0 km, las de indumentaria, 30%; las de cines, 20%; las de farmacias, 13%; las de combustibles, 12%, y las de consumo masivo, 5%.
Algunos de estos productos pertenecen a los rubros incluidos en el programa Cuota Simple, que comprende juguetes, libros,
En febrero, ese plan de cuotas tenía una tasa de interés mensual de 5,83%
En Comercio creen que, con la baja de tasas del BCRA, ahora será más baja
Motos, muebles, maquinaria, neumáticos, electrodomésticos, perfumería, kits para conexión domiciliaria a servicios de agua y cloacas, celulares 4G y 5G, televisores, monitores, anteojos y lentes de contacto, artefactos de iluminación, artículos de librería, bicicletas, calzado y marroquinería, colchones, computadoras, notebooks y tablets, elementos durables de cocina, equipamiento médico, espectáculos, indumentaria e instrumentos musicales. Según los últimos datos oficiales, el programa registró 4.851.824 de operaciones con un volumen operado de $396.059 millones.
De acuerdo con datos del Gobierno, los rubros con mayor facturación a través de Cuota Simple fueron indumentaria (32,3% de las ventas), pequeños electrodomésticos (18,7% de las ventas) y calzado y marroquinería (8,7%). Del total de las compras a través del programa, el 55% se realizó en tres cuotas y el 45%, en seis.
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RECRUDECE la batalla detrás del negocio del pago con códigos QR
RECLAMOS. Mientras se pone en marcha la interoperabilidad para las operaciones con tarjetas de crédito, crece la disputa por el reparto de las comisiones y los costos entre diferentes actores
Esteban Lafuente
Este mes comenzó formalmente la interoperabilidad de los códigos QR, autorizada por el BCRA
Detrás de los códigos QR presentes en miles de restaurantes, supermercados y negocios subyace un negocio millonario que enfrenta a bancos, Mercado Libre –la empresa más valiosa de la Argentina– y el universo de las fintechs. Se trata de una herramienta que se popularizó como medio de pago y que protagoniza un conflicto cruzado por la distribución de comisiones y las regulaciones del Banco Central.
Este mes, después de una serie de postergaciones que se arrastraban desde la gestión anterior, comenzó formalmente la última etapa de la llamada in t ero perabilidad de los códigos QR, con la entrada en vigor de una norma del BCRA que dispone que estos códigos permitan la posibilidad de hacer pagos con tarjeta de crédito desde cualquier billetera digital, independiente mente de cuál sea la empresa proveedora del QR.
El gran actor involucrado en este contexto es Mercado Pago, la unidad de negocios financieros de Mercado Libre, que gestiona la mayoría de los códigos QR desplegados en el país y opera la billetera digital de mayor participación del mercado.
Hoy, todos los qr son in te r operables para pagos con transferencias o dinero en cuenta. Sin embargo, Mercado Pago se resistió a la apertura de sus códigos QR para abonar con tarjetas de crédito, a tal punto que logró estirar las fechas de implementación dispuestas por el Banco Central.
Argumentó durante los últimos meses que el desarrollo tecnológico era la causa que demoraba avanzaren la in t ero perabilidad. Días atrás, tras una serie de reuniones y conversaciones con el regulador, finalmente abrió su red.
Modo, la billetera digital que tiene como accionistas a los principales bancos del país, y Cuenta DNI (Banco Provincia) son las dos que solicitaron credenciales y están realizando pruebas para poner en marcha esta funcionalidad .“La in t ero perabi delQRim pulsada por el BCRA favorece la competencia y libertad de elección de los usuarios. Realizar pagos digitales será más fácil para los usuarios, habrá menos pagos rechazados a partir de que los QR sean interoperables y los comercios podrán aceptar pagos de todas las billeteras, sin importar qué QR de cobro hayan contratado”, celebró Javier Bolzico, presidente de Adeba, la entidad que nuclea a los bancos privados nacionales.
Pero detrás de este proceso y su demora da implementa ción subyacen disputas irresueltas alrededor del reparto del negocio y las comisiones detrás del procesamiento de los pagos. Esta semana, Mercado Pago acusó a “las billeteras y sus bancos emisores” por el freno ala in t ero perabi lid ad .“Mantienen su rechazo a dicha s cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones”, dijeron en la empresa, sobre una cuestión no definida en la regulación.
Es que el BCRA impuso a todos los dueños de QR la obligatoriedad de la apertura (en este caso, que desde cualquier billetera digital se pueda escanear un QR de Mercado Pago y realizar un pago con tarjeta de crédito), pero no estableció pautas para la distribución de las comisiones, que incluso fueron liberadas a través del DNU 70/30.
“Como sucede en todos los servicios y relaciones entre actores del sistema de pagos (por ejemplo, la red de cajeros automáticos), el uso de la red de QR tiene un costo y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema”, retrucan en la empresa de Marcos Galperin, al ratificar que la regulación vigente no impone condiciones para la distribución de cargos o comisiones.
Las negociaciones están en marcha e involucran a fintechs, billeteras, bancos privados y el BCRA, a través de Cimpra (Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina), pero aún no hubo definiciones.
El argumento de Mercado Pago es reclamar una comisión (peaje) a partir de la inversión que realizó para el desarrollo y consolidación de los QR. La herramienta es popular en países emergentes como los del sudeste asiático y fue introducida en la Argentina por su iniciativa desde 2018. “Es lo mismo que los bancos, que cobran por el uso de los cajeros automáticos ”, ilustran, en un planteo que apunta contra Modo, la billetera que tiene detrás a los principales bancos del país. El año pasado, de hecho, esa firma recibió una denuncia de tres expresidentes de la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) por supuestas prácticas anticompetitivas.
Del otro lado, los bancos, que emiten tarjetas de crédito y son los dueños de la billetera digital Modo se resisten a este cobro. “Mercado Pago intenta cobrar una comisión adicional por el uso del QR, aunque ya cobra lo que les corresponde a todos los adquirentes”, dicen en el sector a la nacion, sobre una disputa que aún está irresuelta. En su planteo, insisten en que la disposición del BCRA dispone la apertura a la interoperabilidad y no menciona costos o comisiones.
En marzo pasado, se registraron 36,4 millones de operaciones realizadas a través de códigos QR interoperables, de acuerdo con cifras del Banco Central. Y según Mercado Pago, actualmente el 86% de los pagos a través de QR se hacen con transferencias o dinero en cuenta, y solo el 14% restante corresponde a los pagos con tarjeta de crédito. Pero, claro, este universo podría modificarse si se pone en marcha la interoperabilidad plena, lo cual abre un potencial negocio millonario en un segmento donde la rentabilidad se asocia con la escala.
Y paralelamente a este debate sobre cómo se distribuyen comisiones por los pagos entre las billeteras, las tarjetas y la empresa titular del QR, existe otro conflicto latente, vinculado con la apertura de las billeteras: la regulación actual dispone que los QR acepten pagos con tarjeta de crédito de otras apps, pero no disponen lo inverso para las billeteras. En otras palabras, más allá de la interoperabilidad del QR, las billeteras (Mercado Pago, Modo, etc.) pueden hoy no habilitar a que los usuarios usen sus tarjetas de crédito para pagar si leen QR de otras empresas.
Lucas Llach, exvicepresidente del BCRA (2015-2018) e impulsor de los pagos digitales durante su gestión, advierte sobre esta cuenta pendiente en la regulación y por el riesgo de “integración vertical” en el sector, que podría afectar la competencia. “La esencia de la discusión es esta”, dijo en diálogo
Tres actores
“En el sector hay tres actores: el de emisores de tarjetas, la app y el dueño del QR. Uno podría imaginar una billetera que hicieron emprendedores cripto, que incorpora una tarjeta de un banco privado y le paga al QR de Mercado Pago. Y si uno de los actores te induce a usar su misma marca en otros mercados o te deja usar la tarjeta en un QR solo si usás su app, te está forzando a algo no competitivo”, advirtió el economista.
Es un reclamo creciente en el sector, que abre otro foco de conflicto. Hoy, por caso, los pagos con tarjeta de crédito a través de Mercado Pago solo pueden realizarse si en la operación se escanea un código QR de la misma empresa. Otras billeteras funcionan de forma similar, cerradas a su propio sistema de pagos. “Estamos cumpliendo con la normativa vigente”, dicen desde la empresa de Galperin.
En el sector reclaman cambios regulatorios que también fuercen a las billeteras a abrirse a otros QR, para que la “interoperabilidad” sea plena. “Entiendo que es un tema que está en revisión”, comentaron desde un banco privado.
En esta batalla, la mira apunta a Mercado Pago y su rol como administrador de la principal red de códigos QR y de propietario de la billetera con mayor cantidad de usuarios en el país.
Hoy, todos los QR son interoperables para pagos con transferencias o dinero en cuenta
En marzo, hubo 36,4 millones de operaciones hechas a través de códigos QR
Detrás de los códigos QR presentes en miles de restaurantes, supermercados y negocios subyace un negocio millonario que enfrenta a bancos, Mercado Libre –la empresa más valiosa de la Argentina– y el universo de las fintechs. Se trata de una herramienta que se popularizó como medio de pago y que protagoniza un conflicto cruzado por la distribución de comisiones y las regulaciones del Banco Central.
Este mes, después de una serie de postergaciones que se arrastraban desde la gestión anterior, comenzó formalmente la última etapa de la llamada in t ero perabilidad de los códigos QR, con la entrada en vigor de una norma del BCRA que dispone que estos códigos permitan la posibilidad de hacer pagos con tarjeta de crédito desde cualquier billetera digital, independiente mente de cuál sea la empresa proveedora del QR.
El gran actor involucrado en este contexto es Mercado Pago, la unidad de negocios financieros de Mercado Libre, que gestiona la mayoría de los códigos QR desplegados en el país y opera la billetera digital de mayor participación del mercado.
Hoy, todos los qr son in te r operables para pagos con transferencias o dinero en cuenta. Sin embargo, Mercado Pago se resistió a la apertura de sus códigos QR para abonar con tarjetas de crédito, a tal punto que logró estirar las fechas de implementación dispuestas por el Banco Central.
Argumentó durante los últimos meses que el desarrollo tecnológico era la causa que demoraba avanzaren la in t ero perabilidad. Días atrás, tras una serie de reuniones y conversaciones con el regulador, finalmente abrió su red.
Modo, la billetera digital que tiene como accionistas a los principales bancos del país, y Cuenta DNI (Banco Provincia) son las dos que solicitaron credenciales y están realizando pruebas para poner en marcha esta funcionalidad .“La in t ero perabi delQRim pulsada por el BCRA favorece la competencia y libertad de elección de los usuarios. Realizar pagos digitales será más fácil para los usuarios, habrá menos pagos rechazados a partir de que los QR sean interoperables y los comercios podrán aceptar pagos de todas las billeteras, sin importar qué QR de cobro hayan contratado”, celebró Javier Bolzico, presidente de Adeba, la entidad que nuclea a los bancos privados nacionales.
Pero detrás de este proceso y su demora da implementa ción subyacen disputas irresueltas alrededor del reparto del negocio y las comisiones detrás del procesamiento de los pagos. Esta semana, Mercado Pago acusó a “las billeteras y sus bancos emisores” por el freno ala in t ero perabi lid ad .“Mantienen su rechazo a dicha s cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones”, dijeron en la empresa, sobre una cuestión no definida en la regulación.
Es que el BCRA impuso a todos los dueños de QR la obligatoriedad de la apertura (en este caso, que desde cualquier billetera digital se pueda escanear un QR de Mercado Pago y realizar un pago con tarjeta de crédito), pero no estableció pautas para la distribución de las comisiones, que incluso fueron liberadas a través del DNU 70/30.
“Como sucede en todos los servicios y relaciones entre actores del sistema de pagos (por ejemplo, la red de cajeros automáticos), el uso de la red de QR tiene un costo y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema”, retrucan en la empresa de Marcos Galperin, al ratificar que la regulación vigente no impone condiciones para la distribución de cargos o comisiones.
Las negociaciones están en marcha e involucran a fintechs, billeteras, bancos privados y el BCRA, a través de Cimpra (Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina), pero aún no hubo definiciones.
El argumento de Mercado Pago es reclamar una comisión (peaje) a partir de la inversión que realizó para el desarrollo y consolidación de los QR. La herramienta es popular en países emergentes como los del sudeste asiático y fue introducida en la Argentina por su iniciativa desde 2018. “Es lo mismo que los bancos, que cobran por el uso de los cajeros automáticos ”, ilustran, en un planteo que apunta contra Modo, la billetera que tiene detrás a los principales bancos del país. El año pasado, de hecho, esa firma recibió una denuncia de tres expresidentes de la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) por supuestas prácticas anticompetitivas.
Del otro lado, los bancos, que emiten tarjetas de crédito y son los dueños de la billetera digital Modo se resisten a este cobro. “Mercado Pago intenta cobrar una comisión adicional por el uso del QR, aunque ya cobra lo que les corresponde a todos los adquirentes”, dicen en el sector a la nacion, sobre una disputa que aún está irresuelta. En su planteo, insisten en que la disposición del BCRA dispone la apertura a la interoperabilidad y no menciona costos o comisiones.
En marzo pasado, se registraron 36,4 millones de operaciones realizadas a través de códigos QR interoperables, de acuerdo con cifras del Banco Central. Y según Mercado Pago, actualmente el 86% de los pagos a través de QR se hacen con transferencias o dinero en cuenta, y solo el 14% restante corresponde a los pagos con tarjeta de crédito. Pero, claro, este universo podría modificarse si se pone en marcha la interoperabilidad plena, lo cual abre un potencial negocio millonario en un segmento donde la rentabilidad se asocia con la escala.
Y paralelamente a este debate sobre cómo se distribuyen comisiones por los pagos entre las billeteras, las tarjetas y la empresa titular del QR, existe otro conflicto latente, vinculado con la apertura de las billeteras: la regulación actual dispone que los QR acepten pagos con tarjeta de crédito de otras apps, pero no disponen lo inverso para las billeteras. En otras palabras, más allá de la interoperabilidad del QR, las billeteras (Mercado Pago, Modo, etc.) pueden hoy no habilitar a que los usuarios usen sus tarjetas de crédito para pagar si leen QR de otras empresas.
Lucas Llach, exvicepresidente del BCRA (2015-2018) e impulsor de los pagos digitales durante su gestión, advierte sobre esta cuenta pendiente en la regulación y por el riesgo de “integración vertical” en el sector, que podría afectar la competencia. “La esencia de la discusión es esta”, dijo en diálogo
Tres actores
“En el sector hay tres actores: el de emisores de tarjetas, la app y el dueño del QR. Uno podría imaginar una billetera que hicieron emprendedores cripto, que incorpora una tarjeta de un banco privado y le paga al QR de Mercado Pago. Y si uno de los actores te induce a usar su misma marca en otros mercados o te deja usar la tarjeta en un QR solo si usás su app, te está forzando a algo no competitivo”, advirtió el economista.
Es un reclamo creciente en el sector, que abre otro foco de conflicto. Hoy, por caso, los pagos con tarjeta de crédito a través de Mercado Pago solo pueden realizarse si en la operación se escanea un código QR de la misma empresa. Otras billeteras funcionan de forma similar, cerradas a su propio sistema de pagos. “Estamos cumpliendo con la normativa vigente”, dicen desde la empresa de Galperin.
En el sector reclaman cambios regulatorios que también fuercen a las billeteras a abrirse a otros QR, para que la “interoperabilidad” sea plena. “Entiendo que es un tema que está en revisión”, comentaron desde un banco privado.
En esta batalla, la mira apunta a Mercado Pago y su rol como administrador de la principal red de códigos QR y de propietario de la billetera con mayor cantidad de usuarios en el país.
Hoy, todos los QR son interoperables para pagos con transferencias o dinero en cuenta
En marzo, hubo 36,4 millones de operaciones hechas a través de códigos QR
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