PRÉSTAMOS UVA Y REFORMA

El Banco Nación lanzará créditos hipotecarios con un tope “antiinflación”
PRÉSTAMOS UVA. El anuncio de esta nueva línea será hoy, a las 15; la idea de la entidad es evitar que se disparen los valores de las cuotas
Varias entidades se sumaron en los últimos días a la ola de los créditos UVA
Ayer a las 15, el Banco Nación (BNA) anunciará su línea de créditos hipotecarios ajustables por UVA. De esta forma, la entidad financiera más grande del país se suma a los bancos que ya comunicaron la novedad de sus créditos hipotecarios: Banco Ciudad, Hipotecario, Supervielle, ICBC, Del Sol (Sancor Seguros) y los provinciales Bancor (Córdoba), Banco Provincia del Neuquén (BPN) y Banco de Corrientes.
Si bien los detalles sobre requisitos y condiciones se darán a conocer esta tarde, lo que pudo saber través de fuentes oficiales del cion banco es que este anuncio de préstamo contaría con un tope contra la inflación: se pagaría un porcentaje adicional de tasa que funcionará como seguro por si la inflación se dispara. Esa garantía será opcional para quienes soliciten el crédito hipotecario en esta entidad.
La evolución de la inflación es clave porque es lo que determina el aumento de la cuota UVA, pero otra variable a observar son los vaivenes que atraviesa el salario real de la gente, que desde diciembre se desmoronó un 25% respecto de la inflación. “La clave es que el salario crezca más que la inflación”, explicó Federico González Rouco, economista especializado en vivienda, y reconoce que hoy los sueldos en el país están en un piso histórico, razón por la cual si la economía creciera deberían recomponerse.
González Rouco acaba de publicar un libro llamado El sueño de la casa propia, que salió unos días antes de los sorpresivos anuncios de la vuelta de los créditos hipotecarios de los diferentes bancos. Allí, el economista –que defiende los créditos ajustados por UVA– plantea la posibilidad de crear un fondo de compensación. Este fondo, en palabras de Rouco, permitiría que los deudores paguen una cuota ajustada por salario (a diferencia de lo que actualmente se paga, que se ajusta por inflación) y que el acreedor cobre una cuota indexada por inflación. El fondo se encargaría de “compensar” las diferencias.
Esta solución permitiría que el que presta dinero no pierda con la inflación, garantiza que se lo podrán devolver y ayuda a que el deudor no esté constantemente con la soga al cuello, en contextos donde la inflación puede ser muy alta. Pero ¿cómo se lograría esto? El fondo de compensación se alimenta, en parte, por las diferencias: si en un mes la cuota ajustada por salario sube más que la cuota ajustada por inflación, ese extra se destina al fondo, y el día en que los salarios suban por debajo de la inflación y el deudor pague de menos, ese plus saldría del fondo y cubriría lo que falta.
Rouco propone en su libro que el que obtuvo el préstamo pague todos los meses un 1% de más, que se destina al fondo y permite que, en el caso de atravesar un período muy malo, en que los salarios crecen muy por debajo de la inflación, se cuente con ese diferencial que ayude a ir compensando también.
Hoy, con el anuncio del Banco Nación se conocerá cómo será la herramienta opcional de tope que permitirá que las cuotas no se disparen por la inflación.
Los bancos que ya anunciaron sus líneas de préstamos son el Hipotecario, el Ciudad, el Supervielle, ICBC, el Banco del Sol, el Banco Provincia del Neuquén, el Banco de Corrientes y Bancor (de la provincia de Córdoba). El objetivo es claro: facilitar el acceso a la vivienda para aquellos que sueñan con tener su casa propia.
En el caso del ICBC, por ejemplo, las condiciones son las siguientes:
1) El monto máximo es de $250.000.000. 2) Modalidad de pago en UVA. 3) Una tasa del 5% para quienes tengan cuenta sueldo en la entidad y del 7,5% para el resto de los solicitantes.
4) La relación de la cuota con el ingreso del solicitante es del 25%.
5) El plazo para pedir el préstamo es de hasta 15 años.
6) La financiación es de hasta el 75% del valor de venta de la propiedad a adquirir.
7) El crédito esta destinado a la adquisición de primera y segunda vivienda, refacción y ampliación.
Por su parte, los requisitos que solicita el Banco Supervielle son:
1) Los ingresos mínimos deberán ser desde $1.000.000 para la compra, y de $450.000 para ampliación, refacción o mejora pudiendo, en ambos casos, mancomunar remuneraciones con sus cónyuges, concubinos o padres.
2) Este crédito es sin límite de monto.
3) El capital es ajustable por UVA. 4) Para quienes tengan cuenta sueldo en el banco la tasa es del 4% los primeros 12 meses y luego 5%. Por su parte, para los clientes que no acrediten sus haberes y para los no clientes, la tasa será del 8%. 5) El plazo máximo será a 30 años. 6) Para vivienda permanente se financia el 80%, no permanente el 75%.
7) El solicitante debe presentar la documentación relacionada con la propiedad a adquirir o refaccionar/ ampliar.
8) La cuota del crédito no podrá superar el 25% de los ingresos netos verificados.
Con algunos matices, según el caso, los otros bancos que ya anunciaron su oferta de créditos hipotecarios solicitan condiciones similares.
La noticia de un nuevo banco que se suma a la oferta de créditos hipotecarios cobra aún más relevancia si se tiene en cuenta que la falta de crédito para comprar una propiedad es, históricamente, uno de los talones de Aquiles de la economía argentina. Los datos de escrituras reflejan que en febrero solo se firmaron 106 con hipoteca (3,1% del total) en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CABA). “Febrero fue el mes con menos crédito hipotecario en 22 años”, detalló González Rouco.
Para tomar una mejor dimensión de lo insignificante que es la oferta de estos créditos en el país, bastan algunas comparaciones regionales. En Chile, el crédito hipotecario representa el 27%/28% del PBI; en Estados Unidos, el 75%/80%, mientras que en la Argentina, en el mejor momento, que fue en 2001, representaba apenas el 5% y en la actualidad alcanza apenas el 0,2%. Esta comparativa tal vez explique el dato que comparte Rouco en su libro: “El 40% de los jóvenes de entre 25 y 30 años viven con sus padres o abuelos”.

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YPF espera una ley para destrabar una apuesta millonaria
REFORMAS. La petrolera confía en que se apruebe el capítulo del régimen de incentivo para grandes inversiones en la Ley Bases

Sofía Diamante
“¿Qué se sabe del RIGI?”, preguntan con ansia en la torre de YPF cada vez que hay alguna novedad acerca del tratamiento del proyecto de Ley Bases en el Congreso. El RIGI es el régimen de incentivo para grandes inversiones, un capítulo dentro de la ley que diseñó el Gobierno para movilizar obras que requieren mucho financiamiento y son de largo plazo, como el proyecto que tiene en carpeta YPF para exportar de manera masiva gas natural licuado (GNL).
“Sin el RIGI, no hay proyecto de GNL”, se escucha en el sector energético. El RIGI ofrece beneficios impositivos a inversiones de más de US$200 millones, como la baja de la alícuota de Ganancias de 35% a 25% o la recuperación anticipada del pago de IVA. A través de este instrumento, YPF espera poner en funcionamiento el proyecto para que la Argentina se convierta en exportar de GNL, que debería comenzar en junio.
El plan ya comenzó a diseñarse meses atrás. En sociedad con la petrolera estatal de Malasia, Petronas, YPF está evaluando dónde construir el puerto en donde se llenarán los buques de licuefacción, que harán el proceso de convertir el gas de Vaca Muerta en estado líquido para su comercialización marítima. Las dos alternativas posibles son Bahía Blanca (Buenos Aires) o el puerto Punta Colorada de Sierra Grande (Río Negro). El próximo mes se definirá la zona, que dependerá de los beneficios impositivos que ofrezca cada provincia. Si bien Bahía Blanca tiene la ventaja de ya contar con la infraestructura, su desventaja es que el gran tráfico que genera la comercialización de granos podría complicar el desarrollo del megaproyecto.
Sierra Grande, en cambio, tiene todas las condiciones para convertirse en el nuevo hub del sector energético. Además de enfocarse en el GNL, en septiembre, YPF también comenzará a construir el oleoducto Vaca Muerta Sur, que conectará el reservorio de mayor producción con el futuro puerto de Río Negro. Al tener aguas más profundas que Bahía Blanca, habilitará la llegada de buques de mayor porte, lo que hará más competitiva la exportación petrolera.
Para la construcción del oleoducto Vaca Muerta Sur y el puerto, se espera una inversión total de US$2200 millones, que desembolsará principalmente YPF junto con otro grupo de empresas petroleras.
Entre las mayores exportaciones de petróleo y de GNL, en YPF calculan que la Argentina podría exportar el equivalente a US$30.000 millones de energía en 2031, similar a lo que se espera este año de exportación de granos. De ese total, la petrolera con control estatal exportaría entre US$10.000 millones y US$12.000 millones. “El desarrollo del GNL sería el mayor proyecto de infraestructura de la historia argentina”, dicen, pero aclaran que para eso hace falta la aprobación del RIGI.
En el próximo semestre se espera también que YPF concluya la venta de las 55 áreas maduras de producción convencional, con lo cual tendrá caja para enfocarse en los proyectos de Vaca Muerta. Alrededor de 71 grupos de empresas se anotaron para adquirir los activos. Muchos de los interesados son compañías de servicios petroleros que podrían convertirse en productoras.
En el corto plazo, YPF también seguirá con la venta de algunas empresas que son propiedad de la petrolera, como las filiales de YPF Brasil, donde se producen lubricantes, e YPF Chile. Para más adelante, cuando los activos argentinos se revaloricen, se avanzará con el proceso de venta de la distribuidora Metrogas, de la cual YPF tiene el 70% de las acciones.
Las empresas que seguirán con seguridad bajo control de la petrolera son YPF Luz y Profertil, que son activos estratégicos, ya sea por su rol en la transición energética o por la rentabilidad que genera en un país productor de granos. YPF Litio, si bien no tuvo el posicionamiento minero que se esperaba y solo tiene un pozo exploratorio en Catamarca, seguirá bajo el radar de la petrolera.
Tampoco hay planes en YPF de desprenderse de Y-TEC, la empresa de investigación y desarrollo creada en 2013 junto con el Conicet, aunque hubo algunos cambios: la compañía debe enfocarse exclusivamente en la investigación de temas energéticos, como la producción de celdas de litio o de proyectos de hidrógeno.
Luego de aumentar los precios de los combustibles casi 120% en los últimos cinco meses, YPF empezó a sentir la caída en las ventas de nafta y gasoil en un 9% y 11%, respectivamente, en comparación con abril de 2023. Ante esta situación, en la petrolera moderaron las subas de precios.
Sin embargo, en la empresa señalan que los valores actuales a los que adquieren el barril de petróleo, US$68, no están lejos del valor de paridad de importación (lo que costaría el barril si hubiese que importarlo). “La brecha es de menos de un dígito”, dicen en la compañía.
Hacia adelante, en la petrolera seguirán analizando la evolución de las ventas para aplicar mayores subas de precio, aunque también se tomará en cuenta si el Ministerio de Economía posterga o aplica una nueva actualización del impuesto a los combustibles. En ese caso, los precios subirán al menos 7% a partir del 1º de junio.

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