Empieza el sistema para poder pagar con QR de cualquier aplicación con todas las tarjetas
“interoperables”. Por acuerdo entre Mercado Pago y los bancos, ahora se podrá usar en Frávega, McDonald’s y Open 25; en tres semanas se irá generalizando a todos los comercios
Javier Blanco
El Banco Central logró mediar entre la principal billetera virtual y los bancos para que avance el sistema
Luego de actuar en las últimas semanas como “mediador” en el conflicto abierto entre los bancos y Mercado Pago (MP), el Banco Central (BCRA) se atrevió el jueves a fijar una nueva fecha de inicio para la interoperabilidad de los pagos QR con tarjeta de débito o crédito, lo que permitirá a muchos usuarios disponer de esa opción desde hoy, aunque esa opción comenzará a generalizarse en unas “tres semanas”, según aseguran empresas y funcionarios.
El instrumento ya debía haberse puesto en práctica desde el 1° de mayo, tras varias postergaciones previas, según las normativas que había aprobado el BCRA. Pero no fue así porque la emblemática empresa fundada por Marcos Galperin había bloqueado hace un mes la posibilidad al no dejar habilitado el pago mediante los códigos QR cuando fueran provistos por su aplicación pero usando tarjetas cargadas en otras billeteras. Esto sucedía en medio de desacuerdos en torno de quiénes se harían cargo en caso de fraude, dado que varias billeteras virtuales aún no habían avanzado en la tokenización.
Eso generó una disputa que sigue adelante, pero la trabas operativas quedaron removidas desde el miércoles por las negociaciones entabladas por ambas partes, bajo la atenta tutela del BCRA, que presionó para que la interoperabilidad de pagos QR se haga realidad.
Y fue porque los bancos aceptaron pagarle a MP una comisión de hasta 0,07% del monto comprometido en esa operación de pago, según consta en la comunicación “A” 8032, que el BCRA promulgó la semana pasada.
Pero más aún porque las partes suscribieron un convenio para fijar reglas de liquidación de los contracargos por fraude y determinar qué empresa asume la responsabilidad en los casos en los que las operaciones deban revertirse por causa de alguna irregularidad. El criterio es que, mientras no hayan avanzado en la mencionada tokenización, los posibles perjuicios por operaciones fraudulentas “quedan a cargo de la billetera” involucrada en el pago, a menos que “exista acuerdo en contrario entre emisores, billeteras y/o adquirentes/agregadores involucrados en la transacción”.
El BCRA, al promocionar el comienzo efectivo de esta universalización, reiteró que “todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan realizar pagos con tarjeta de crédito y/o tarjetas prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables”, para posibilitar una mejora en la experiencia de pago para comercios y personas usuarias.
La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para los pagos con tarjeta de crédito, tendiente a asegurar “un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable”, debió ocurrir el 30 de abril pasado.
Si bien se demoró un mes más, ahora además incluirá a las tarjetas prepagas (que tienen 270 días para adaptar sus sistemas), lo que fue posible “gracias al intenso trabajo y la cooperación de todos los actores relevantes” del sistema, lo que permitió avanzar para “simplificar la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero”, valoró el BCRA. En Mercado Pago explicaron que la interoperabilidad la nacion de códigos QR será posible desde hoy para pagos que se realicen en tres cadenas minoristas: Frávega, McDonald’s y Open 25, licenciataria de kioscos. La ampliación al resto de los comercios, que permitirá abonar con cualquier billetera virtual sin importar la plataforma de QR que tenga el comercio (sea MP, Modo, Ualá o cualquier otra), se dará de manera progresiva.
Un acuerdo y mil disensos
La disputa entre Mercado Pago y los bancos fue por los costos operativos de la interoperatividad de los códigos QR y, principalmente, por “los riesgos de un incremento temporal en los fraudes producto de la incorporación al sistema de pagos de empresas que no habían avanzado aún o no había terminado sus procesos de tokenización”, explicaron en el BCRA.
“En el acuerdo con los bancos para avanzar en la interoperabilidad QR de tarjetas de crédito figuran los términos contractuales y técnicos que faltaba definir. Luego, por norma, el BCRA definió que las billeteras virtuales podrán cobrar a los bancos emisores de tarjetas hasta un 0,07% de las operaciones efectuadas en cualquier QR. Es decir, cuando un usuario de una billetera decida pagar con una tarjeta de crédito a través del QR, el banco emisor de la tarjeta pagará a la billetera hasta un 0,07% del monto total de esa operación o $7 por una operación de $10.000 pesos”, señalaron en Mercado Pago.
En la aplicación Modo coinciden, aunque señalan que, si bien lo operativo está resuelto, no retirarán la denuncia presentada ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia semanas atrás contra MP por presuntas “prácticas anticompetitivas” que se encuadrarían presuntamente dentro de las figuras de “abuso de posición dominante de tipo exclusorio”.
Las rispideces entre ambos jugadores se mantienen y tuvieron la semana pasada un capítulo referido al rol que tienen en la economía y en el aporte a las arcas públicas. Prueba de ello fue el comunicado difundido el jueves por las asociaciones de bancos (ABA, Abappra y Adeba) para informar que las entidades bancarias han aportado mediante impuestos y tasas el equivalente a US$25.780 millones en 2023, y retenido impuestos y contribuciones sociales de terceros por el equivalente a US$36.822 millones.
“Son valores que muestran, por un lado, el importante aporte que hacen los bancos, sus empleados y los usuarios del sistema a las arcas fiscales de Nación, provincias, CABA y municipios. Pero, por otro lado, exponen la altísima carga impositiva que deben soportar las personas y empresas que operan en el sistema financiero”, destacaron.
Fue en respuesta al comunicado difundido días atrás por Mercado Libre para detallar que durante 2023 pagó tributos por el equivalente a US$1475 millones (cifra que, aseguró la empresa fundada por Marcos Galperin, resulta “quince veces superior a los subsidios que recibe por ser beneficiaria de la ley de promoción de economía del conocimiento”) y por retención de tributos de terceros, cursó otros US$1900 millones.
La disputa es parte de una pelea por un negocio que hoy lidera Mercado Pago (tiene el 74% de los usuarios de dinero electrónico), aunque le resulta cada vez más disputado por los bancos vía Cuenta DNI del Bapro, BNA+ del Banco Nación, NaranjaX, del Grupo Financiero Galicia, y Modo, la aplicación de los principales bancos privados, básicamente.
Lo rescatable es que, en medio de ella, hubo lugar para algunos acuerdos que permitirán que los medios de pago resulten más amigables para muchos argentinos en los próximos meses
“Todas las billeteras digitales registradas deberán ser interoperables, dijo el Banco Central”
La disputa es parte de una pelea por un negocio que lidera Mercado Pago, con el 74% de los usuarios
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Otra señal para la competencia de monedas y el mercado especula con la salida del cepo
El BCRA incluyó en su informe de pagos minoristas los hechos en dólares, cuyo monto sorprendió; un paper sugestivo
El instrumento ya debía haberse puesto en práctica desde el 1° de mayo, tras varias postergaciones previas, según las normativas que había aprobado el BCRA. Pero no fue así porque la emblemática empresa fundada por Marcos Galperin había bloqueado hace un mes la posibilidad al no dejar habilitado el pago mediante los códigos QR cuando fueran provistos por su aplicación pero usando tarjetas cargadas en otras billeteras. Esto sucedía en medio de desacuerdos en torno de quiénes se harían cargo en caso de fraude, dado que varias billeteras virtuales aún no habían avanzado en la tokenización.
Eso generó una disputa que sigue adelante, pero la trabas operativas quedaron removidas desde el miércoles por las negociaciones entabladas por ambas partes, bajo la atenta tutela del BCRA, que presionó para que la interoperabilidad de pagos QR se haga realidad.
Y fue porque los bancos aceptaron pagarle a MP una comisión de hasta 0,07% del monto comprometido en esa operación de pago, según consta en la comunicación “A” 8032, que el BCRA promulgó la semana pasada.
Pero más aún porque las partes suscribieron un convenio para fijar reglas de liquidación de los contracargos por fraude y determinar qué empresa asume la responsabilidad en los casos en los que las operaciones deban revertirse por causa de alguna irregularidad. El criterio es que, mientras no hayan avanzado en la mencionada tokenización, los posibles perjuicios por operaciones fraudulentas “quedan a cargo de la billetera” involucrada en el pago, a menos que “exista acuerdo en contrario entre emisores, billeteras y/o adquirentes/agregadores involucrados en la transacción”.
El BCRA, al promocionar el comienzo efectivo de esta universalización, reiteró que “todas las billeteras digitales registradas, ya sean bancarias o de proveedores de servicios de pago, que permitan realizar pagos con tarjeta de crédito y/o tarjetas prepagas a través de códigos QR, deberán ser interoperables”, para posibilitar una mejora en la experiencia de pago para comercios y personas usuarias.
La entrada en vigor de la interoperabilidad de los códigos QR para los pagos con tarjeta de crédito, tendiente a asegurar “un ecosistema digital de pagos abierto, competitivo e interoperable”, debió ocurrir el 30 de abril pasado.
Si bien se demoró un mes más, ahora además incluirá a las tarjetas prepagas (que tienen 270 días para adaptar sus sistemas), lo que fue posible “gracias al intenso trabajo y la cooperación de todos los actores relevantes” del sistema, lo que permitió avanzar para “simplificar la experiencia de los más de 36 millones de usuarios del sistema financiero”, valoró el BCRA. En Mercado Pago explicaron que la interoperabilidad la nacion de códigos QR será posible desde hoy para pagos que se realicen en tres cadenas minoristas: Frávega, McDonald’s y Open 25, licenciataria de kioscos. La ampliación al resto de los comercios, que permitirá abonar con cualquier billetera virtual sin importar la plataforma de QR que tenga el comercio (sea MP, Modo, Ualá o cualquier otra), se dará de manera progresiva.
Un acuerdo y mil disensos
La disputa entre Mercado Pago y los bancos fue por los costos operativos de la interoperatividad de los códigos QR y, principalmente, por “los riesgos de un incremento temporal en los fraudes producto de la incorporación al sistema de pagos de empresas que no habían avanzado aún o no había terminado sus procesos de tokenización”, explicaron en el BCRA.
“En el acuerdo con los bancos para avanzar en la interoperabilidad QR de tarjetas de crédito figuran los términos contractuales y técnicos que faltaba definir. Luego, por norma, el BCRA definió que las billeteras virtuales podrán cobrar a los bancos emisores de tarjetas hasta un 0,07% de las operaciones efectuadas en cualquier QR. Es decir, cuando un usuario de una billetera decida pagar con una tarjeta de crédito a través del QR, el banco emisor de la tarjeta pagará a la billetera hasta un 0,07% del monto total de esa operación o $7 por una operación de $10.000 pesos”, señalaron en Mercado Pago.
En la aplicación Modo coinciden, aunque señalan que, si bien lo operativo está resuelto, no retirarán la denuncia presentada ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia semanas atrás contra MP por presuntas “prácticas anticompetitivas” que se encuadrarían presuntamente dentro de las figuras de “abuso de posición dominante de tipo exclusorio”.
Las rispideces entre ambos jugadores se mantienen y tuvieron la semana pasada un capítulo referido al rol que tienen en la economía y en el aporte a las arcas públicas. Prueba de ello fue el comunicado difundido el jueves por las asociaciones de bancos (ABA, Abappra y Adeba) para informar que las entidades bancarias han aportado mediante impuestos y tasas el equivalente a US$25.780 millones en 2023, y retenido impuestos y contribuciones sociales de terceros por el equivalente a US$36.822 millones.
“Son valores que muestran, por un lado, el importante aporte que hacen los bancos, sus empleados y los usuarios del sistema a las arcas fiscales de Nación, provincias, CABA y municipios. Pero, por otro lado, exponen la altísima carga impositiva que deben soportar las personas y empresas que operan en el sistema financiero”, destacaron.
Fue en respuesta al comunicado difundido días atrás por Mercado Libre para detallar que durante 2023 pagó tributos por el equivalente a US$1475 millones (cifra que, aseguró la empresa fundada por Marcos Galperin, resulta “quince veces superior a los subsidios que recibe por ser beneficiaria de la ley de promoción de economía del conocimiento”) y por retención de tributos de terceros, cursó otros US$1900 millones.
La disputa es parte de una pelea por un negocio que hoy lidera Mercado Pago (tiene el 74% de los usuarios de dinero electrónico), aunque le resulta cada vez más disputado por los bancos vía Cuenta DNI del Bapro, BNA+ del Banco Nación, NaranjaX, del Grupo Financiero Galicia, y Modo, la aplicación de los principales bancos privados, básicamente.
Lo rescatable es que, en medio de ella, hubo lugar para algunos acuerdos que permitirán que los medios de pago resulten más amigables para muchos argentinos en los próximos meses
“Todas las billeteras digitales registradas deberán ser interoperables, dijo el Banco Central”
La disputa es parte de una pelea por un negocio que lidera Mercado Pago, con el 74% de los usuarios
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Otra señal para la competencia de monedas y el mercado especula con la salida del cepo
El BCRA incluyó en su informe de pagos minoristas los hechos en dólares, cuyo monto sorprendió; un paper sugestivo
Javier Blanco
Aunque en el equipo económico insisten en que no hay ningún plazo concreto para avanzar en la apertura del cepo cambiario, el Banco Central (BCRA) dio la semana pasada una nueva señal en favor de hacer posible una competencia de monedas próximamente.
Solo días después de haber equiparado las condiciones que los bancos deben cumplir para abrirle a un cliente una caja de ahorro en moneda extranjera con las que ya corrían para la apertura de cajas de ahorro en pesos, incluyó por primera vez en su Informe Mensual de Pagos Minoristas de abril un detalle de las transferencias realizadas en moneda extranjera.
Allí reportó que se registraron un millón de operaciones en divisas por un total equivalente a 1589 millones de dólares, con un aumento del 193,1% y 117,6% –en relación con abril de 2023– en la cantidad de movimientos y de los montos involucrados, respectivamente. Incluso detalló que el 95,2% de estos movimientos involucraron dólares estadounidenses.
Son pocas operaciones con relación a las 689 millones de transacciones registradas en el mismo mes en pesos, aunque por montos muy elevados con relación al total de $30,9 billones movidos en moneda local
La inclusión de este dato en ese informe, que el BCRA publica mes a mes desde agosto de 2022, es interpretada como una señal del interés que el Gobierno mantiene por no dejar caer la idea de ir hacia un sistema de libre competencia de monedas, que incluso imagina como paso previo a una dolarización “endógena”, según explicó en distintas ponencias el propio Presidente, que se produciría cuando los argentinos desatesoren dólares para monetizar la economía.
El desarme de ahorros en dólares para cubrir gastos en pesos es algo que ya ocurre (por caso, el actor Pablo Echarri admitió días atrás que se vio obligado a hacerlo) y que incluso reflejan desde hace meses las cifras oficiales.
En su último Informe Cambiario, con data a abril, el propio BCRA informó que las “personas humanas” vendieron por el mercado oficial US$14 millones y solo compraron billetes por US$9 millones (12% menos que en marzo y un 94% menos en términos interanuales), algo razonable porque el dólar oficial es por lejos el más caro del mercado. En total, mientras apenas 51.000 personas compraron dólares, 208.000 vendieron billetes.
La novedad son los informes que comenzaron a circular en el mercado con supuestas “hojas de ruta” con relación al desarme del cepo.
Más especulaciones
Uno de esos papers es el que hizo circular entre sus clientes en los últimos días Bull Market Brokers SA, la corredora bursátil que fundó Daniel Marra y desde hace unos años quedó bajo control de Ramiro Marra, un especialista en mercado de capitales que fuera candidato a jefe de gobierno de la ciudad de Buenos Aires por La Libertad Avanza, es legislador porteño y forma parte de los allegados al entorno presidencial.
Ese trabajo, que circuló profusamente dado su origen y tomó trascendencia incluso por su circulación por la redes sociales, llevó al propio Marra a hacer una aclaración pública para señalar que las opiniones vertidas “en cualquier informe” de esa firma “nada tienen que ver con mi pertenencia al espacio político que integro”. Y remarcar que “son puramente análisis y especulaciones de diferentes analistas independientes que no tienen ningún tipo de relación con el equipo económico”.
Para este informe, el punto de partida para el desarme se dará cuando el BCRA quede “saneado por completo de pasivos remunerados”, la base monetaria (BM) se ubique en un rango equivalente que vaya entre los US$13.000 millones y los US$15.000 millones (hoy está un 10% por encima) y las reservas líquidas netas se ubiquen entre los US$4500 y US$5000 millones.
Llegado ese momento, y con reservas reforzadas por “un préstamo sindicado y un depósito del Tesoro por fondeo del FMI que llevaría el monto total a ubicarse por encima de los US$20.000 millones, “habrá un canje de letras intransferibles por nuevos Bonar”, emitidos por el Gobierno.
“Sin pasivos remunerados y con una fuerte caída de depósitos privados (casi 65% de los depósitos son del sector publico y 10%, institucionales), los requerimientos de cash caen sustancialmente”, destaca el informe.
Allí, con una BM que quedaría fija, será cuando el Gobierno comience a hacer las reformas legales (que incluirán un proyecto de ley para prohibir la emisión monetaria para financiar déficit) para que “el peso pueda convivir con cualquier otra moneda de curso legal que las regulaciones internacionales consideren”.
En adelante, plantean, “los depósitos bancarios tendrán la opción de quedarse en pesos y los préstamos podrán realizarse en cualquier moneda” mediante adaptaciones puntuales sobre el código comercial y por modificaciones normativas que surgirán de “organismos autárquicos como el BCRA, la AFIP y la CNV”.
Incluso el informe adelanta que “el tipo de cambio de conversión estará entre el dólar de referencia “A” 3500 del día del anuncio más la tasa de impuesto país a importadores”, y cualquiera podría solicitar el canje de pesos físicos por dólares físicos.
Aunque en el equipo económico insisten en que no hay ningún plazo concreto para avanzar en la apertura del cepo cambiario, el Banco Central (BCRA) dio la semana pasada una nueva señal en favor de hacer posible una competencia de monedas próximamente.
Solo días después de haber equiparado las condiciones que los bancos deben cumplir para abrirle a un cliente una caja de ahorro en moneda extranjera con las que ya corrían para la apertura de cajas de ahorro en pesos, incluyó por primera vez en su Informe Mensual de Pagos Minoristas de abril un detalle de las transferencias realizadas en moneda extranjera.
Allí reportó que se registraron un millón de operaciones en divisas por un total equivalente a 1589 millones de dólares, con un aumento del 193,1% y 117,6% –en relación con abril de 2023– en la cantidad de movimientos y de los montos involucrados, respectivamente. Incluso detalló que el 95,2% de estos movimientos involucraron dólares estadounidenses.
Son pocas operaciones con relación a las 689 millones de transacciones registradas en el mismo mes en pesos, aunque por montos muy elevados con relación al total de $30,9 billones movidos en moneda local
La inclusión de este dato en ese informe, que el BCRA publica mes a mes desde agosto de 2022, es interpretada como una señal del interés que el Gobierno mantiene por no dejar caer la idea de ir hacia un sistema de libre competencia de monedas, que incluso imagina como paso previo a una dolarización “endógena”, según explicó en distintas ponencias el propio Presidente, que se produciría cuando los argentinos desatesoren dólares para monetizar la economía.
El desarme de ahorros en dólares para cubrir gastos en pesos es algo que ya ocurre (por caso, el actor Pablo Echarri admitió días atrás que se vio obligado a hacerlo) y que incluso reflejan desde hace meses las cifras oficiales.
En su último Informe Cambiario, con data a abril, el propio BCRA informó que las “personas humanas” vendieron por el mercado oficial US$14 millones y solo compraron billetes por US$9 millones (12% menos que en marzo y un 94% menos en términos interanuales), algo razonable porque el dólar oficial es por lejos el más caro del mercado. En total, mientras apenas 51.000 personas compraron dólares, 208.000 vendieron billetes.
La novedad son los informes que comenzaron a circular en el mercado con supuestas “hojas de ruta” con relación al desarme del cepo.
Más especulaciones
Uno de esos papers es el que hizo circular entre sus clientes en los últimos días Bull Market Brokers SA, la corredora bursátil que fundó Daniel Marra y desde hace unos años quedó bajo control de Ramiro Marra, un especialista en mercado de capitales que fuera candidato a jefe de gobierno de la ciudad de Buenos Aires por La Libertad Avanza, es legislador porteño y forma parte de los allegados al entorno presidencial.
Ese trabajo, que circuló profusamente dado su origen y tomó trascendencia incluso por su circulación por la redes sociales, llevó al propio Marra a hacer una aclaración pública para señalar que las opiniones vertidas “en cualquier informe” de esa firma “nada tienen que ver con mi pertenencia al espacio político que integro”. Y remarcar que “son puramente análisis y especulaciones de diferentes analistas independientes que no tienen ningún tipo de relación con el equipo económico”.
Para este informe, el punto de partida para el desarme se dará cuando el BCRA quede “saneado por completo de pasivos remunerados”, la base monetaria (BM) se ubique en un rango equivalente que vaya entre los US$13.000 millones y los US$15.000 millones (hoy está un 10% por encima) y las reservas líquidas netas se ubiquen entre los US$4500 y US$5000 millones.
Llegado ese momento, y con reservas reforzadas por “un préstamo sindicado y un depósito del Tesoro por fondeo del FMI que llevaría el monto total a ubicarse por encima de los US$20.000 millones, “habrá un canje de letras intransferibles por nuevos Bonar”, emitidos por el Gobierno.
“Sin pasivos remunerados y con una fuerte caída de depósitos privados (casi 65% de los depósitos son del sector publico y 10%, institucionales), los requerimientos de cash caen sustancialmente”, destaca el informe.
Allí, con una BM que quedaría fija, será cuando el Gobierno comience a hacer las reformas legales (que incluirán un proyecto de ley para prohibir la emisión monetaria para financiar déficit) para que “el peso pueda convivir con cualquier otra moneda de curso legal que las regulaciones internacionales consideren”.
En adelante, plantean, “los depósitos bancarios tendrán la opción de quedarse en pesos y los préstamos podrán realizarse en cualquier moneda” mediante adaptaciones puntuales sobre el código comercial y por modificaciones normativas que surgirán de “organismos autárquicos como el BCRA, la AFIP y la CNV”.
Incluso el informe adelanta que “el tipo de cambio de conversión estará entre el dólar de referencia “A” 3500 del día del anuncio más la tasa de impuesto país a importadores”, y cualquiera podría solicitar el canje de pesos físicos por dólares físicos.
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